신용카드 소득공제 몰아주기｜맞벌이 부부 카드 사용 전략

신용카드 소득공제는 연말에 카드 사용액을 한 사람에게 옮겨 담는 방식으로 몰아줄 수 없습니다. 이미 결제한 금액은 카드 명의자 기준으로 잡히기 때문입니다.

다만 앞으로 누구 명의 카드로 생활비를 결제할지는 조절할 수 있습니다. 이게 실제로 가능한 카드 공제 몰아주기 전략입니다.

이미 쓴 카드 사용액은 옮길 수 없습니다

남편 카드로 결제한 금액을 아내 연말정산에 넣거나, 아내 카드 사용액을 남편 공제로 바꾸는 것은 안 됩니다.

카드사 자료가 명의자별로 홈택스에 제출되기 때문입니다. 카드 사용액을 현금처럼 부부끼리 나눠 적는 방식은 적용되지 않습니다.

맞벌이 부부는 각자 25% 기준부터 계산하세요

카드 소득공제는 각자 총급여의 25%를 초과해야 시작됩니다.

예를 들어 남편 총급여가 6,000만 원이면 카드 사용액 1,500만 원을 넘어야 합니다. 아내 총급여가 4,000만 원이면 1,000만 원을 넘어야 합니다.

 

한 사람 카드만 집중 사용하면 다른 한 사람은 25% 기준을 못 넘겨 공제를 받지 못할 수 있습니다. 먼저 각자의 기준금액을 채울 수 있도록 소비를 나누는 것이 우선입니다.

25%를 넘긴 사람에게 생활비를 집중하세요

두 사람 중 한 명이 이미 총급여 25%를 넘겼다면, 이후 생활비는 그 사람 명의 카드로 결제하는 방식이 유리할 수 있습니다.

특히 체크카드와 현금영수증은 일반 공제율이 30%라서, 기준을 넘긴 사람의 체크카드로 식비·마트비·생활용품비를 결제하는 방법을 고려할 수 있습니다.

단, 카드 공제 한도를 이미 채웠다면 더 몰아도 추가 절세 효과는 제한적입니다.

외벌이 부부는 배우자 카드도 확인하세요

배우자가 소득 요건을 충족해 기본공제 대상이라면, 배우자 명의 카드 사용액을 근로소득자의 공제에 합산할 수 있습니다.

일반적으로 배우자의 연간 소득금액이 100만 원 이하이고, 근로소득만 있다면 총급여 500만 원 이하인지 확인합니다. 이 조건을 충족하지 못하면 외벌이처럼 보여도 카드 사용액을 합산할 수 없습니다.

연초에는 신용카드, 기준 초과 후에는 체크카드

가장 실용적인 순서는 다음과 같습니다.

1. 부부 각자의 총급여 25% 기준 확인
2. 기준 전에는 할인·적립 좋은 신용카드 사용
3. 기준을 넘긴 사람은 체크카드·현금영수증 사용 확대
4. 연말에는 카드 공제 한도와 전통시장·대중교통 추가 한도 확인

카드 공제 몰아주기의 핵심은 “연말에 옮기기”가 아니라 “결제 전에 명의자를 정하기”입니다. 홈택스 간소화 자료를 중간에 한 번 확인해 두면 연말에 훨씬 덜 헷갈립니다.

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