후순위 아파트담보대출이란

아파트 담보대출을 이미 받고 있는데 추가로 돈이 필요하다면 ‘후순위 아파트담보대출’을 한 번쯤 검색하게 됩니다.

그런데 이름만 들으면 기존 주택담보대출과 뭐가 다른지 헷갈릴 수 있는데요.

쉽게 말하면 이미 아파트를 담보로 받은 대출이 있는 상태에서 같은 아파트를 담보로 추가대출을 받는 방식입니다.

후순위 아파트담보대출이란?

후순위 아파트담보대출은 이미 선순위 담보가 설정된 아파트에 추가로 담보를 설정해 대출받는 것을 말합니다.

예를 들어 8억원짜리 아파트를 구입하면서 은행에서 3억원의 주택담보대출을 받았다고 해보겠습니다.

 

이후 같은 아파트를 담보로 다른 금융회사에서 추가대출을 받는다면 기존 3억원 대출이 선순위, 새롭게 받은 대출이 후순위가 되는 구조입니다.

왜 ‘후순위’라고 부를까?

핵심은 돈을 돌려받는 순서입니다.

만약 대출을 갚지 못해 아파트가 경매로 넘어간다면 일반적으로 담보권의 순위에 따라 배당받게 됩니다.

선순위 금융회사가 먼저 돈을 회수하고 남은 금액에서 후순위 금융회사가 회수하게 되므로 후순위 금융회사 입장에서는 위험이 더 큽니다.

이 때문에 상품에 따라 선순위 주담대보다 금리가 높아질 수 있습니다.

후순위 담보대출 한도는?

많이 착각하는 부분이 있습니다.

아파트가 8억원이고 기존 대출이 3억원이라고 해서 남은 5억원을 전부 추가대출 받을 수 있는 것은 아닙니다.

실제 한도는 아파트 담보가치, 기존 담보대출, 적용되는 LTV, 신청자의 소득과 기존 부채, DSR, 금융회사 심사기준 등을 함께 봅니다.

 

DSR은 연간 소득 대비 금융부채의 연간 원리금 상환액 비율을 의미합니다. 집값이 충분하더라도 기존 대출이 많아 상환부담이 크다면 추가한도가 줄어들 수 있습니다.

기존 주담대가 있어도 받을 수 있을까?

기존 주택담보대출이 있다는 이유만으로 후순위 아파트담보대출이 무조건 불가능한 것은 아닙니다.

다만 추가로 담보를 설정할 여력이 있어야 하고 대출 목적과 지역, 주택 수, 소득 및 부채 상황 등에 따라 적용되는 규제가 달라질 수 있습니다.

 

특히 수도권·규제지역 주택담보대출에는 스트레스 DSR 등이 적용되고 있어 실제 대출 가능금액이 예상보다 작아질 수도 있습니다.

생활자금으로도 받을 수 있을까?

보유하고 있는 아파트를 담보로 생활자금이 필요한 경우에도 주택담보대출을 알아볼 수 있습니다.

생활안정자금 목적 주택담보대출에 적용되던 일률적인 2억원 한도는 폐지됐으며, 기본적으로 LTV와 DSR 범위 안에서 금융회사가 심사할 수 있도록 제도가 변경됐습니다.

 

다만 이것이 누구나 원하는 금액까지 받을 수 있다는 의미는 아닙니다.

결국 후순위 아파트담보대출이란 기존 담보대출이 있는 아파트의 남은 담보가치를 활용해 추가 자금을 마련하는 대출이라고 이해하면 쉽습니다.

신청 전에는 아파트 시세와 기존 대출잔액만 볼 것이 아니라 LTV, DSR, 금리, 중도상환수수료까지 함께 비교하는 것이 중요합니다.

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